Oprocentowanie stanowi największy koszt każdego kredytu czy pożyczki i to w dużej mierze od niego zależy, jak korzystna jest dana oferta kredytowa. Choćby z tego powodu warto wiedzieć, od czego właściwie zależy procent jaki oddamy bankowi.

Generalnie rzecz biorąc, na oprocentowanie kredytów składają się dwa czynniki. Pierwszą jest stopa referencyjna, czyli słynny WIBOR. Jego wysokość zależy głównie od wysokości stóp procentowych ustalanych przez Radę Polityki Pieniężnej. Na wysokość stóp referencyjnych banki nie mają żadnego wpływu, dlatego też w przypadku długoterminowych kredytów tj. kredyty hipoteczne najczęściej przyjmuję zmienną stopę referencyjną.

Drugim elementem oprocentowania kredytu jest marża banku, która determinuje ile rzeczywiście bank zarobi na kredycie. Marża ta zależy przede wszystkim od polityki banku oraz zdolności kredytowej kredytobiorcy. Im jest ona większa (zdolność), tym większa szansa, że bank zdecyduje się na mniejszą marżę, a tym samym oprocentowanie naszego kredytu będzie mniejsze.

5, 10 czy może 15 lat? To na jak długo weźmiemy kredyt ma olbrzymie znaczenie i ogromny wpływ na nasze przyszłe życie. Szczególnie w przypadku kredytów hipotecznych czy konsolidacyjnych, w których czas spłaty kredytu może wynieść nawet kilkadziesiąt lat. Czy warto jednak zadłużać się na tak długi czas?

Pod względem czysto finansowym – nie. W przypadku kredytów i pożyczek, działa bowiem zasada wedle której im dłużej spłacamy kredyt, tym w ostateczności więcej za niego zapłacimy. Dzieje się tak ponieważ odsetki od kredytów są naliczane od sumy pozostałej do spłaty. Spłacając kredyt przez 40 lat, kwota pozostała do spłaty maleje więc bardzo wolno, a my płacimy wysokie odsetki.

Jest jednak także druga strona medalu – kredyty krótkoterminowe wiążą się z wysoką miesięczną ratą, na którą stać niewiele osób. Długi czas kredytowania także ma więc swoje zastosowanie, głównie w przypadku osób o niższych dochodach, którym zależy na tym, by rata była możliwie niska. Mimo tego swoje długi warto jednak spłacać jak najszybciej.

Biuro Informacji Kredytowej, czyli BIK, przez wiele osób jest uważane za instytucję, która śledzi i monitoruje „Bogu ducha winnych Polaków”. W rzeczywistości jednak BIK działa na zupełnie innych zasadach.

BIK to nic innego jak olbrzymia baza danych o kredytach bankowych i – wbrew kolejnemu mitowi – nie jest to żadna „czarna lista” dłużników. W BIK jest bowiem znacznie więcej ludzi uczciwych niż nieuczciwych – trafiają tam wszyscy Ci, którzy wzięli kredyt i go spłacają. To, czy spłata ta przebiega zgodnie z harmonogramem czy też są jakieś poślizgi nie ma znaczenia.

Jeżeli spłata kredytu przebiega terminowo, nasze dane z BIK znikają w momencie zakończenia tej spłaty. Na własne życzenie możemy wnioskować o „zostawienie” naszych danych w Biurze i – jeśli spłaciliśmy kredyt bez opóźnień – warto to zrobić. W przypadku nieterminowej spłaty kredytów, BIK przechowuje dane dłużników do 5 lat od chwili spłacenia kredytu. W takiej sytuacji obecność w BIK powoduje utrudnienie w dostępie do kolejnych pożyczek.