Generalnie rzecz biorąc, na oprocentowanie kredytów składają się dwa czynniki. Pierwszą jest stopa referencyjna, czyli słynny WIBOR. Jego wysokość zależy głównie od wysokości stóp procentowych ustalanych przez Radę Polityki Pieniężnej. Na wysokość stóp referencyjnych banki nie mają żadnego wpływu, dlatego też w przypadku długoterminowych kredytów tj. kredyty hipoteczne najczęściej przyjmuję zmienną stopę referencyjną.

Drugim elementem oprocentowania kredytu jest marża banku, która determinuje ile rzeczywiście bank zarobi na kredycie. Marża ta zależy przede wszystkim od polityki banku oraz zdolności kredytowej kredytobiorcy. Im jest ona większa (zdolność), tym większa szansa, że bank zdecyduje się na mniejszą marżę, a tym samym oprocentowanie naszego kredytu będzie mniejsze.

Pod względem czysto finansowym – nie. W przypadku kredytów i pożyczek, działa bowiem zasada wedle której im dłużej spłacamy kredyt, tym w ostateczności więcej za niego zapłacimy. Dzieje się tak ponieważ odsetki od kredytów są naliczane od sumy pozostałej do spłaty. Spłacając kredyt przez 40 lat, kwota pozostała do spłaty maleje więc bardzo wolno, a my płacimy wysokie odsetki.

Jest jednak także druga strona medalu – kredyty krótkoterminowe wiążą się z wysoką miesięczną ratą, na którą stać niewiele osób. Długi czas kredytowania także ma więc swoje zastosowanie, głównie w przypadku osób o niższych dochodach, którym zależy na tym, by rata była możliwie niska. Mimo tego swoje długi warto jednak spłacać jak najszybciej.

BIK to nic innego jak olbrzymia baza danych o kredytach bankowych i – wbrew kolejnemu mitowi – nie jest to żadna „czarna lista” dłużników. W BIK jest bowiem znacznie więcej ludzi uczciwych niż nieuczciwych – trafiają tam wszyscy Ci, którzy wzięli kredyt i go spłacają. To, czy spłata ta przebiega zgodnie z harmonogramem czy też są jakieś poślizgi nie ma znaczenia.

Jeżeli spłata kredytu przebiega terminowo, nasze dane z BIK znikają w momencie zakończenia tej spłaty. Na własne życzenie możemy wnioskować o „zostawienie” naszych danych w Biurze i – jeśli spłaciliśmy kredyt bez opóźnień – warto to zrobić. W przypadku nieterminowej spłaty kredytów, BIK przechowuje dane dłużników do 5 lat od chwili spłacenia kredytu. W takiej sytuacji obecność w BIK powoduje utrudnienie w dostępie do kolejnych pożyczek.

Przede wszystkim warto rozmawiać. W banku też pracują ludzie, a ponadto także bankom zależy na tym, byśmy spłacali kredyt bez żadnych „zaburzeń”. Z tego powodu godzą się na pewne ustępstwa, jeśli tylko poinformujemy, że z jakiś powodów nie możemy zapłacić kolejne raty.

Jakie to ustępstwa? Przede wszystkim zawieszenie spłaty kredytu na kilka miesięcy, czyli tak zwane wakacje kredytowe. W tym czasie mamy okazję wyprostować swoje sprawy finansowe. Jeśli się nie uda, możemy wnioskować do banku o obniżenie raty kredytu. Odbywa się to poprzez „rozbicia” kredytu na dłuższy czas i wydłużenie czasu kredytowania. Co prawda zabieg taki zwiększa całkowite koszty kredytu, ale w zamian otrzymujemy niższą miesięczną ratę, co w wielu sytuacjach może być znacznie ważniejsze.

Doradcy kredytowi lub – jak kto woli – finansowi, to pracownicy firm, specjalizujących się w pomocy w kwestiach finansowych. Jedną z najważniejszych cech, które ich charakteryzują, jest to, że ich pomoc jest całkowicie darmowa! Jest to możliwe dlatego, że prowizję za udzielenie kredytu wypłaca im bank, a nie kredytobiorca.

Co może dla nas zrobić doradca kredytowy? Przede wszystkim porównać za nas oferty kredytów we wszystkich polskich bankach i pomóc w wyborze tego, który będzie dla nas najkorzystniejszy. Ponadto doradcy kredytowi załatwiają za nas większość formalności i pomagają w podpisaniu umowy o kredyt. Dodatkowo w niektórych firmach doradcy zajmują się także negocjowaniem warunków kredytu czy też zapewniają swoją „opiekę” w czasie całego okresu spłaty kredytu.

Dlaczego? Otóż Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania, zwana w skrócie RRSO, bierze pod uwagę wszystkie koszty kredytu. Są to zarówno najważniejsze koszty tj. odsetki czy prowizja, jak też pozornie niewielkie opłaty manipulacyjne czy opłaty za rozpatrzenie wniosku. Dzięki temu sprawdzając RRSO kredytobiorca dowie ile faktycznie zapłaci za swój kredyt w ciągu roku. I to za każdy kredyt, bo banki mają obowiązek podawania RRSO w umowach czy reklamach produktów.

Dotyczy to zresztą nie tylko kredytów bankowych – w przypadku szybkich pożyczek, wskaźnik RRSO sprawdza się równie dobrze. Nawet pomimo tego, że firmy pożyczkowe dodają go zazwyczaj „małym druczkiem”, żeby ukryć fakt, jak drogie i mało konkurencyjne są ich pożyczki.

Najważniejszym czynnikiem, który banki biorą pod uwagę, oceniając naszą zdolność kredytową, jest wysokość miesięcznych dochodów. Oczywiście działa tutaj zasada „im więcej, tym lepiej”, a im więcej zarabiamy tym lepiej wypadniemy w ocenie banku.

Równie ważne co dochody są także wydatki, a to, ile wydajemy też ma dla banku duże znaczenie. Chodzi tutaj głównie o wydatki związane z obsługą innych zobowiązań tj. kredyty, pożyczki czy karty kredytowe. Zgodnie z rekomendacją T, nie mogą one na przykład przekroczyć 50% dochodów gospodarstwa domowego.

Dla banków liczy się także majątek kredytobiorcy. Posiadanie nieruchomości, samochodów czy chociażby oszczędności (w postaci np. akcji giełdowych), również może zatem wpłynąć na nasz wizerunek w oczach banków i sprawić, że zaproponuję nam one np. niższe oprocentowanie kredytu.

Ano stąd, że często nie zdajemy sobie sprawy, że odsetki od kredytu, czyli jego oprocentowanie wcale nie jest jedynym kosztem jaki poniesiemy, biorąc kredyt. Kosztów tych jest znacznie więcej, mimo, że bardzo często nie zdajemy sobie z nich sprawy.

W przypadku każdego kredytu, kredytobiorca powinien więc sprawdzić inne koszty, jakie będzie musiał ponieść. Oprócz odsetek będą to na przykład koszty prowizji za udzielenie kredytu, które wyniosę nawet do 5% całkowitej kwoty wypłaconych pieniędzy. Dużym obciążeniem są też ubezpieczenia od śmierci czy utraty pracy. Mogą one podnieść naszą miesięczną ratę nawet o 70 – 80 złotych. Ponadto, w przypadku kredytów walutowych, kosztowne będą spready, zaś w przypadku kredytów hipotecznych – usługi związane z wyceną nieruchomości.

Obecnie bankowy kredyt gotówkowy to produkt niemalże elitarny, zarezerwowany wyłącznie dla tych, którzy dobrze zarabiają. Powodem tej sytuacji jest zawirowanie na światowej gospodarce, które miało miejsce w latach 2008 – 2010, a którego skutki są widoczne do dzisiaj. Co ciekawe, powodem tego zawirowania były właśnie duże ilości tanich kredytów, których w końcu nie miał kto spłacać.

W najbliższym czasie możemy więc spodziewać się dalszych zaostrzeń w polityce kredytowej banków oraz kolejnych ustaw, które dodatkowo utrudnią otrzymanie kredytu. Wszystko to sprawi, że o kredyt będzie jeszcze trudniej, a banki będą odsyłały z kwitkiem coraz więcej osób. Osób, dla których jedynym ratunkiem pozostaną szybkie pożyczki pozabankowe.

Za kredytem gotówkowym przemawia oczywiście jego cena. W porównaniu do szybkich pożyczek, kredyty są po prostu znacznie tańsze. Najlepiej widać to po stopie RRSO, która dla kredytów gotówkowych wynosi zwykle około 30%, czyli aż trzykrotnie mniej niż w przypadku chwilówek i podobnych produktów.

Z drugiej jednak strony, kredyty gotówkowe wiążą się z formalnościami. Jeżeli potrzebujemy pieniędzy naprawdę pilnie, być może warto więc mimo wszystko wybrać pożyczkę. Zapłacimy co prawda więcej, ale w zamian pieniądze otrzymamy w ciągu kilku godzin i bez żadnych formalności. Mało tego pracownik firmy pożyczkowej przyniesie nam gotówkę prosto pod drzwi. W przypadku kredytów gotówkowych na takie wygody liczyć nie możemy , bo przecież procedura kredytowa jest bardzo skomplikowana.